論民間借貸法律規制

發布時間:2014-05-24  瀏覽 462 次

福建十一选五计划 www.kytnku.com.cn   隨著我國社會經濟的不斷發展和經濟市場的不斷深化,民間借貸作為民間融資的傳統方式和主要形態,逐漸發展為正規金融的合理補充而日趨活躍,同時對我國國民經濟的發展也做出了巨大貢獻,但由此引發的糾紛也在日益增加,各地的民間借貸案件數量井噴式增加。中國社會科學院發布的2012年中國法治藍皮書認為,民間借貸信用?;搗?,加強法律規制刻不容緩。
  
  一、民間借貸的概述
  
  民間借貸,在國外的研究中被稱為非正規金融。由于我國對民間借貸的研究起步較晚,國內的相關研究還未對民間借貸的概念形成較為統一的認識與清晰的界定。有的學者認為:民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效,因借貸產生的抵押相應有效,但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。根據《合同法》第211條規定:自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。另根據1991年《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定:民間借貸的利息可適當高于銀行利率,但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍,超出部分的利息法律不予?;?。也就是說國家法律只?;す夜娑ǖ睦?,超出的利率部分不予?;?。根據相關法律及政策的規定,民間借貸是一種直接融資渠道,銀行借貸則是一種間接融資渠道,民間借貸和銀行借貸一樣受國家?;?。
  
  二、民間借貸糾紛案件的審理總結
  
 ?。ㄒ唬┟竇浣璐婪裝訃腦?br />  
  1、資金斷裂?;醣藝叩牡骺毓艄?,都會影響民間資金的流向。銀行等金融機構的貸款門檻過高,中小民企平時就很難達到標準,在緊縮時期尤其如此。在存款準備金率一再提高的情況下,銀行放貸能力下降,自然會抓大放小,針對重點大客戶發放貸款,以降低風險獲得穩定收益,中小企業貸款因此更加困難。國家加強宏觀調控后,一些企業產品銷售和貨款回籠受到一定影響,正常資金周轉困難。在經濟局部過熱的情況下,一些原材料價格上漲較快,增加企業的存貨資金占用,成為加劇企業資金周轉困難的又一重要因素。當原本的民間信貸“合理補充”,變成了中小企業融資的唯一渠道,使得民間資本能夠“待價而沽”,原本還算健康、還在可控利率范圍內的貸款成了如今越來越瘋狂的“高利貸”。中小企業又不得不“飲鴆止渴”,當利率越來越高的高利貸還不起的時候,資金鏈斷裂,跑路、跳樓便就紛紛出現,民間借貸的糾紛必然產生。
  
  2、信用?;?。誠信缺失是民間借貸糾紛產生的最主要原因。現實中,很大一部分案件的當事人在借款之前就已經明知自己沒有償還能力,但為了滿足自己的需要,又不得不借款;一部分案件當事人根本沒有按照雙方在借款時的約定使用借款,其借款的目的就是為了把借得的錢以更高的利率在轉借給他人,從而牟取中間的利息差額;還有一部分案件的當事人不從自己的實際償還能力出發,為了騙取出借人的借款,訂立自己無法按期履行歸還義務的還款期限。這些人在借款后或以種種理由推托,不主動償還,或沒有償還能力,根本不打算償還,或不見蹤影,不能追償,使以誠信為基礎的民間借貸混亂不堪。
  
  3、借貸沒有相應的擔?;虻盅?,使借款人還款沒有保證。在處理案件的過程中,當審判人員告知原告在簽訂借款協議之前,可以要求借款人出具相應的擔?;虻盅菏?,一部分當事人表示不知道,但更多的當事人知道,但是出于朋友、親戚關系,或礙于面子、聽信花言巧語,或接受小恩小惠等不要求借款人出具擔保人、擔保財產或于借款相當的抵押,這就使得相應的借款沒有了保證,還款沒有了約束力,借款人不按時、足額歸還借款就在所難免了。
  
  4、借據、收據不規范。在案件審理中,還經常發現當事人提交的借據、收據中均有許多不規范的地方,導致文義含糊、不確切,成為雙方爭議的焦點。(1)利息約定不明確。在民間借貸關系中,借貸雙方最容易發生矛盾的是雙方約定的利息。一部分案件,雖然借貸雙方約定了利息,但由于利率超過同期銀行利率的四倍,超出的部分即使原告主張,法律也不予?;??;褂幸徊糠職訃?,雙方在結算時把結算之前的利息記入本金,再次計算利息,出現利滾利的現象,這時,即使雙方都同意這部分利息的存在,也不受法律?;?。(2)借貸雙方名字書寫不規范。按照規定,本人姓名應以身份證、戶口簿上登記的名字為準,但在農村,許多人習慣稱呼別名,加上文化水平限制,常常在借據上或收據上書寫別名,或以同音的別字來替代。當發生糾紛訴至法庭時,借款人以借據上的簽名與本人身份證上不一致而不承認借款的事實,出借人以收據上的簽名不是還款人而反對已經還款或部分還款。
  
  5、高利息。在審理民間借貸類案件中發現,此類案件的證據雖然僅為一張借條,載明了借款金額。但巨大的借款金額實際是在還款期限屆滿時因債務人未能還款,重新出具的借條。新出具借條的借款金額實際為借款本金加上較高利息之后的金額。借款人在解決資金困難時對利息的承受能力估計不足,導致被壓垮。
  
 ?。ǘ?、民間借貸糾紛中事實認定的舉證責任
  
  1、“砍頭息”問題中轉賬資金與借據數額不符時舉證責任分配問題?!翱懲廢ⅰ奔粗賦黿樅說氖導食黿杞鴝釕儆誚榪詈賢級ǖ慕鴝?,借款本金實際包含利息,以此來規避利率超法定最高標準的法律限制。在審理中,根據我國民事訴訟法“誰主張,誰舉證”,如果借款人主張轉賬資金與借據數額不符,則應提供借據金額與受到款項不符的相應證據予以證明。如果確實轉賬資金少于借據數額,存在“砍頭息”現象,則根據我國《合同法》第二百條,應當按照借款數額返還借款并計算利息。
  
  2、債權人單獨舉證借條是否完成舉證責任問題。對此,在審理中,對此應該分情況對待。(1)對于小額借款,出借人具有支付能力,如果當事人主張是現金交付,除了借條又沒有其他證據的,在法官已盡到謹慎審查義務及沒有相關信息、現象表明借條虛假的前提下,一般可視為其已完成了舉證責任,認定交付借款事實存在的。(2)對于大額借款則,應甄別出借人是否有能力并要求出借人提供轉賬憑證證明切實提供了借款。在關鍵性證據的證明力上,應當客觀地審核認定。在審理案件過程中,法官應當要求合同雙方當事人出庭接受質詢。并可適當引導債權人盡可能的搜集相關證據或者線索,必要時還可以申請人民法院調查取證。最終通過獲得其他佐證以證實借條的真實性,達到證明債權人主張的目的。
  
  3、借貸雙方對有無約定利率發生爭議的舉證責任問題。從字面看,這種情況是指雙方既不能證明當時約定了利率,又不能證明當時沒有約定利率。我們知道,民法理論中關于舉證原則是“誰主張,誰舉證”,而最高人民法院1991年8月13日印發的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第八條規定:“借貸雙方對有無約定利率發生爭議,又不能證明的,可參照銀行同類貸款利率計息。借貸雙方對約定的利率發生爭議,又不能證明的,可參照本意見第6條規定計息?!?,從中可以看出被告方也負有證明當時沒有約定利率的責任,與舉證原則不太相符。其次,對于有無約定利率發生了爭議之后的處理。按照這條解釋的規定,原告不能證明當時約定了利率,被告不能證明當時沒有約定利率,則參照同期銀行貸款利率計息。在審理中,這條規定加重了被告的舉證責任,只要他不能證明當時雙方沒有約定利率,則需要支付利息。這對于被告顯然不公平。
  
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  《合同法》第一百九十七條的規定,公民之間的民間借貸合同為不要式合同,當事人可以采用書面形式,也可以采用口頭形式或其他形式。而在現實生活中,由于借貸關系的雙方當事人之間多有親屬關系或同事、同鄉、同學等社會關系,在借貸形式上表現出簡單和隨意性,不簽訂書面協議或僅僅由借款人出具一張內容簡單的借據的情形較多。另外,民間借貸也有以合同的形式存在,和其他借款合同一樣,民間借貸是單務合同,出借人將借款支付給借款人后,其風險都是由出借人承擔。為了保證債權的實現,減少借款的風險,近些年來,我國金融機構在信貸業務中越來越多地采用擔保的方式。根據《擔保法》的有關規定,在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下擔保方式(也是比較常用的擔保方式):抵押、保證和質押等。民間借貸也不例外。根據合同法第198條的規定,訂立借款合同,貸款人可以要求借款人提供擔保,擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。因此,金融機構借款的,當事人應當按照有關規定確定擔保的方式。至于自然人之間借款,當事人可以依據實際情況對擔保問題作出約定。而事實上,越來越多的民間借貸選擇擔保的形式來保證借貸。
  
  三、完善民間借貸糾紛案件審理的對策及建議
  
 ?。ㄒ唬┖俠矸峙渚僦ぴ鶉??!逗賢ā返諞話倬攀嚀醯墓娑?,公民之間的民間借貸合同為不要式合同,當事人可以采用書面形式,也可以采用口頭形式或其他形式。而在現實生活中,由于借貸關系的雙方當事人之間多有親屬關系或同事、同鄉、同學等社會關系,在借貸形式上表現出簡單和隨意性,不簽訂書面協議或僅僅由借款人出具一張內容簡單的借據的情形較多。一旦發生糾紛,借貸雙方都很難舉出說服力很強的證據。
  
  《證據規定》第五條規定:“在合同糾紛案件中,主張合同關系成立并生效的一方當事人對合同訂立和生效的事實承擔舉證責任;主張合同關系變更、解除、終止、撤銷的一方當事人對引起合同關系變動的事實承擔舉證責任。對合同是否履行發生爭議的,由負有履行義務的當事人承擔舉證責任”。因此,在民間借貸糾紛中,出借方對雙方之間存在的借貸關系、借貸內容、借款人是以及出借方已將借款提供給借款人負有舉證責任,而借款人則對于其已履行還款義務負有舉證責任。如果被告否認且確無其他證據印證的情況下,應由原告申請鑒定并承擔由此引起的相應法律后果。
  
 ?。ǘ┘岢終裼Φ鼻宄ピ?。由于民間借貸的標的物為一定數額的貨幣,屬于種類物。民間借貸之債屬于種類之債,種類之債是以種類物為給付的標的物,種類物相互之間具有可替代性。因此,民間借貸之債不適用民法上關于履行不能的規定,無論是否有可歸責于債務人的事由而使標的物發生一部分毀損或者滅失的,債務人都不得免除給付該種類物的責任。即使債務人一時無力履行債務,也只能以延期或分期清償的方式履行。民間借貸也不發生因不可抗力而免責的問題,即無論債的不履行是否可歸責于債務人的原因,債務人的清償義務均不得免除?!睹穹ㄍㄔ頡返諞話倭惆頌豕娑ā罷裼Φ鼻宄?。暫時無力償還的,經債權人同意或者人民法院裁決,可以由債務人分期償還。有能力償還拒不償還的,由人民法院強制償還”。因此,在民間借貸之債中,應堅持“債務應當清償”的原則。
  
 ?。ㄈ┧咚鮮斃У氖視夢侍?。根據《民法通則》的規定,“向人民法院請求?;っ袷氯ɡ乃咚鮮斃詡湮?年”,“訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時起計算”。因此,在民間借貸中,訴訟時效期間的起算點大致有兩種情況:一種是從借貸合同規定的償還本金及利息的期限起算,另一種是沒有約定清償債務期限的,則應當從債權人主張權利時起算。對于上述兩種情況,目前并沒有產生任何歧義。但在司法實踐中,有一種例外情形,即在有些民間借貸糾紛案件中,發現債權人主張債權時已超過訴訟時效,但債務人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在這種情況下,按照法官應居中裁判的要求,不應以原告的訴訟請求已經超過訴訟時效為由,駁回原告的訴訟請求。
  
 ?。ㄋ模┘喲蠖越璐叵島戲ㄐ緣納蟛榱Χ?。我國《民法通則》第九十條規定“合法的借貸關系受法律?;ぁ?。最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”??杉?,我國法律對借貸關系的?;ひ越璐叵檔暮戲ㄐ暈疤?,且對借貸利率有最高額的限定。因此審判人員應當在庭前和庭審過程中,對借據的形成過程、出借人的借款原因和借款目的,出借人資金的具體來源等進行細致的了解和調查,以查明是否存在形式違法及“高利貸”、“賭債”等“問題借貸”的情形。
  
 ?。ㄎ澹┲厥又苯鈾痛錒ぷ?。針對借貸糾紛案件中被告庭前離家,不積極出庭應訴及拒收裁判文書等情形,以直接送達代替一般案件中采用的郵寄送達或電話通知送達的方式。直接送達上門接觸被告一方及其家屬,對查明案情、動員家屬作好配合工作具有實效,并能為日后雙方調解創造機會。
  
 ?。┮婪ㄒ撲蛻嫦臃缸锏陌訃?。審判人員在審理民間借貸案件的過程中如發現出借人的資金可能是因瀆職犯罪所得或者借款人存在非法集資、聚眾賭博、詐騙等犯罪情形,應及時向公安機關說明案情并移送涉嫌犯罪的案件。
  
  (七)法院應加強誠實信用、法律意識的宣傳和教育。法院要充分現有的廣播、電視、報紙等媒體功能,倡導社會主義道德體系觀念,加強社會征信系統的建立,讓守信人得到褒獎,讓失信人得到懲罰,使整個社會形成誠實守信的良好氛圍,從而減少糾紛的產生?;箍梢醞ü園甘頭ǖ姆絞郊憂糠煞ü嫻男?,提高公民的法律意識和民間借貸風險意識。同時,法院要加大與相關職能部門的溝通與協調力度,針對民間借貸出現的新特點,及時向相關職能部門提出司法建議。